قامت مجموعة من الأبناك بتخفيض نسبة الفائدة، خصوصا تلك المتعلقة بقروض السكن، وهي تراجعات تاريخية، ما يرجعه مهنيو القطاع البنكي إلى تنامي المنافسة وانخفاض الإقبال على الاستدانة بسبب ركود سوق العقار بالمغرب.
ويأتي هذا الانخفاض في نسبة الفائدة رغم كون بنك المغرب لم يخفض النسبة التوجيهية، التي لم تبارح 2,25 بالمائة، وكذاارتفاع نسبة الفائدة على سندات الخزينة، وهما المعياران اللذان تستخدمهما الأبناك عادة في تحديد نسبة الفائدة على القروض.
القروض على السكن تقترب من نسبة 4 بالمائة
وقد قامت العديد من الأبناك بتخفيض نسبة الفائدة على قروض السكن، وعلى رأسها التجاري وفابنك، الذي حدد نسبة الفائدة معنهاية سنة 2018 ابتداء من 4,25 بالمائة (دون احتساب الرسوم) بالنسبة إلى الفائدة المتغيرة، و4,90 بالمائة (دون احتسابالرسوم) بالنسبة إلى الفائدة الثابتة، في حين كانت نسبة الفائدة في هذا البنك تتراوح بين 5 و5,95 بالمائة (دون احتساب الرسوم) قبل شهر أبريل 2018، علما أن هاته النسبة لا تهم الاتفاقيات التي تبرمها جمعيات الأعمال الاجتماعية والإداراتلفائدة مستخدميها.
من جهته، قرر البنك الشعبي الاستمرار في اعتماد عرضه الاستثنائي المحدد في 4,99 بالمائة (دون احتساب الرسوم) على قروض السكن. بينما زبناء المؤسسات البنكية بإمكانهم التفاوض على نسبة الفائدة مباشرة أو عبر وسيط، حيث قد تصل نسبة الفائدة على قروض السكن إلى 4 بالمائة (دون احتساب الرسوم) بالنسبة إلى الفائدة الثابتة، وإلى ما دون ذلك بالنسبة إلى الفائدة المتغيرة.
قروض الاستهلاك تعرف تراجعا بسيطا
على الإجمال؛ تراوحت عروض البنك الشعبي بخصوص القروض الاستهلاكية بين 6,95 و9,95 بالمائة (دون احتساب الرسوم) مع بداية السنة الجارية.
عرفت هذه النسبة انخفاضا بالمقارنة مع بداية السنة الفارطة، التي تراوحت نسبة الفوائد فيها بين7,5 و10,95 بالمائة (دون احتساب الرسوم)، علما أن هذه النسبة من الفائدة يمكن تخفيضها حسب نوع الزبون أو اتفاقية المؤسسة المشغلة.
خسارة بنسبة الفائدة على القروض
يشير المهتمون بالشأن البنكي بالمغرب إلى كون انخفاض نسبة الفائدة على القروض يقلص من هامش الربح لدى الأبناك،ينضاف إلى ذلك مؤشر قيمة الدرهم، رغم الأداء الجيد الذي عرفه منذ تعويمه، وهو الأمر الذي يشكل خطورة على مصالحالمؤسسات البنكية الوطنية.
وقد حذر والي بنك المغرب ومجلس مراقبة القطاع المالي في أكثر من مناسبة من خطورة المجازفة بتخفيض نسبة الفائدة على القطاع البنكي عبر دعوة الأبناك إلى اتخاذ الاحتياطات اللازمة أثناء تحديد نسبة الفائدة على القروض.
باركة من الطنز على عباد الله واش السكن اللي بحال الصندوق ديال لوقيد 46 او 50 متر كايحسبوه ب20 او 25 مليون او المواطن مغلوب على امره ضروري يلجأ للبنك اللي بدوره كايزيد الفاءدة كايوصل السكن حتى 50 مليون او باغيين الشتا تطيح او تزيان الوقت ههههه وا تقو يوما ترجعون فيه الى الله . جمعو حتى تعياو فالاخير الموت علينا فرض. وعند الله الحساب .
الربا من أكبر الذنوب فهي حرب مع الله و رسوله ولو تكون 0.000000001%
وماذا عن القروض الصغيرة الموجهة للأفراد في حالة هشاشة لماذا لازالت في حدود الأربعين في المئة . هذه القروض الهمجية المستغلة للحاجة بدل محاربة الهشاشة ، كانت سببا في إصابة المضطرين لها من فقراء القاعدة العريضة بهشاشة العظام . في استغلال بشع ولا إنساني يكرس اللاوطنية ويقتل الإنتماء ويخلق حقدا على بلد شرس التعامل غير رحيم .
في دولة الإسلام فرنسا ،1,25 في الماىة
وقد حذر والي بنك المغرب ومجلس مراقبة القطاع المالي في أكثر من مناسبة من خطورة المجازفة بتخفيض نسبة الفائدة على القطاع البنكي….. باغيين يخليو المواطن عايش في ديور الكرا انها تفقيرالشعب
تحصل على القرض ققط اذا كنت تريد شراء شقة او سكن جاهز من الشركات التي تنحز الشقق كالضحى وغيرها لانها تعقد اتفاقيات مع الابناك اما اذا اردت شراء قطعة ارضية وبناءها بذوقك وحسب رغبتك فلن تحصل على القرض, اما بالنسبة للفوائد فنسبة 4% مرتفعة جدا بالمقارنة مع البنوك الاوروبية وحتى نسبة 4% لا تحترم اذ يحشرون مصاريف اخرى مثل الرسوم والملف وغيرها اي ان النسبة الفعلية تتجاوز 4 بالمائة بكثير
لَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا ۗ وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا ۚ فَمَن جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانتَهَىٰ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ ۖ وَمَنْ عَادَ فَأُولَٰئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ ۖ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ يَمْحَقُ اللَّهُ الرِّبَا وَيُرْبِي الصَّدَقَاتِ ۗ وَاللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ
فقط في الأخبار نسمع بانخفاض نسبة الفاءدة لكن في ارض الواقع هناك فقط ارتفاع في كل الاشياء
الانخفاض يجب ان يكون على الخصوص بالنسبة للسكن الاجتماعي و القاطنين في السكن العشوائي و دور الصفيح سابقا, لانهم يحصلون على تعويض مالي من الدولة و يجب ان يستثمروه في اقتناء سكنهم بانفسهم, لمحاربة السكن العشوائي و دور الصفيح و يجب التعاون مع الدولة في ذلك. و لكن يجب مراعات عدد افراد الاسرة و عدم بناء القفافيز و ان يكون البناء بجودة جيدة و عدم الغش في البناء. قطاع البناء يجب ايضا يقنن لتكون هناك معايير مضبوطة و مراعات الحد الادنى من الجودة و امكانيات طلب التعويض من المشتري, اذا كان هناك غش و عدم مراعاة المعايير المحددة من مهندسين مختصين تابعين للدولة لحماية المستهلك من الغش….
ملي شريت البرتما منذ سنة 2006 وانا ادفع الدين للبنك الى الان و باقي لي 8 سنوات
حوالي 2000 درهم شهريا
عايش مقهور
لسببين :
1- لأن الشباب خلصته محدودة يفضل أن يتمتع بوقته على أن يتمتع براحته ..سمارتفون جلوس في المقاهي سفريات..الخ بدل من يعمر الدار كما يقول المغني..
2- الضرائب بالنسبة للطبقة المتوسطة في القطاع الحر لم تكن رحيمة و مازالت نسبة قسط الدولة من الأرباح مرتفعة ..و المراجعات جعلت الجميع في سلة واحدة مما ضيق على الشركات و أصحاب المهن الحرة ذوو الدخل المتوسط..
مدير الضرائب قال بأن هذا الإجراء في صالح الرواج الإقتصادي ..لكن هذه علامات توقف الناعورة ..
Le taux en France est de 2% au max, sans parler des reductions d'impots en cas d'achats…
الحل الوحيد بنك إسلامي حقيقي وفي أقرب الاجال
هاته الأبناك كانت تسرق المغاربة في واضحة النهار و الأن لم تخفض الفائدة على الإطلاق و إنما قللت من نهبها فقط…كوكل على الفائدة في كندا و فرنسا و ستلاحظ سرقة الأبناك المغربية
قالوا زمان متيحش بالمزود غير ألي مخبوط به
أصلا هذه الأزمة سببها هذه الأبناك و إرتفاع نسبة ألفائدة (الربا).ولكن كما قالوا .هاك أبوك رجليك جابوك .
الفائدة هي الربا، وهي محرمة ولو سموها بما شاؤوا، وهي خسارة ولو سموها ربحا، والواقع شاهد على آكل الربا المحارب لله، وعلى كاتبه الموظف بالبنك، وعلى شاهديه ممن يشهد على هذه المعاملة سواء بالإمضاء أو بالإقرار أو غيرهما، وأقول للذي يشتكي من ضيق ذات اليد، قال تعالى "ومن يتق الله يجعل له مخرجا، ويرزقه من حيث لا يحتسب" فهل حققت الشرط حتى تستفيد من المشروط، أم أنك لا تقدر الله، كما قال تعالى :"ما قدروا الله حق قدره" فكيف تريد الخروج من الأزمات من دون الله؟، وهل تستبدل حرب الدنيا عليك بحرب الله الذي توعد به آكل الربا؟! فمن يفوز إذن ؟ هذا من جهة..
من جهة أخرى أقول أننا نجهل الإقتصاد الإسلامي تماما،والله إن به معاملات تغنينا عن الربا، وتخرجنا من أزماتنا الإقتصادية، اقرؤا عن التورق مثلا، وكثير من التجار يعمل به، وكثير من الناس استفادوا منه بعيدا عن الربا، ولولا الإطالة لقلت الكثييير…
والسلام عليكم.
انا لم افهم ما يعنيه تخفيض نسبة الفائدة .مثلا تستفيد من قرض لشراء سكن اقتصادي مثلا مبلغه 200.000 الف درهم . و بعد اتمامه تجد نفسك قد اديت 350.000 درهم و اكثر اي ارجعت الى البنك ال 20 مليون + 15 مليون اخرى يعني انك اديت نسبة الربح البالغة 75 في المائة و ليس كما ذكر 5 او 6 في المائة…. ومع ذلك تقول الابناك انها تخسر…. هذا هو الربا المحرم شرعا
En comparaison avec un pays riche comme la France où le pouvoir d achat est nettement supérieur à celui du maroc , le taux du crédit bancaire (en France) est aux alentours de 1,40 pour cent.
Moralité: à vous d en déduire
الفائدة ما بين 4و5 %كثيرة جدا بالمقارنة مع دول اروبا حيث تصل ل 0،50%. اما السلفات الصغرى للفقراء التي تصل ل33% كما جاء في مقال على هذه الصفحة فهي سرقة بمشاركة الدولة.
3,3% في بلد مثل بريطانيا العظمى .HSBC/NATWEST إلخ …
إن اتحاد المواطنين و إحجامهم عن أخذ القروض بدأ يؤتي أكله، يا أيها المواطنين علينا بالصبر فالمؤشرات المستقبلية تبشر بالخير، اتحدوا تشاور ا فيما بينكم و اتخدو القرارات الصحيحة. شكرا هسبريس
في اوروبا الذين لا يحرمون ااربا نسب الفائدة على السكن تتراوح بين 0% و 2% وفي المغرب البلد المسلم الذي يحرم الربا النسبة 5% !!!! حلل وناقش . من هنا نستنتج ان الذي يسير المغرب تابعون لاسيادهم في الغرب.
"وقد حذر والي بنك المغرب ومجلس مراقبة القطاع المالي في أكثر من مناسبة من خطورة المجازفة بتخفيض نسبة الفائدة على القطاع البنكي عبر دعوة الأبناك إلى اتخاذ الاحتياطات اللازمة أثناء تحديد نسبة الفائدة على القروض."
الفيه الدي انتظرنا بركته دخل المسجد ببلغته
بدل الدعوة الى حذف الفائدة يدعوا هامان الى رفعها لحماية المافيا المالية تحت مظلة الحفاظ على النظام البنكي
الدول الغربية تتجه نحو دعم مواطنيها لاقتناء السكن بمعدل فائدة شبه منعدم تحت مظلة الحق في السكن حق للجميع وأخونا في الله يدعوا الى رفعها ببساطة لا يحس بالمزود فقط من دخل في مؤخرته أتفوا عليك
شخصيا لا حاجة لي بتخفيضاتهم ولا حتى بالسكن الاقتصادي لأنه ليس اقتصاديا انما اسميه خطوة انتحارية نحو المناطق المعزولة، قلة المرافق، سوء الجوار مقابل أثمنة خيالية 25 و 22 مليون لكل 56 او 47 متر مربع. فلتتصرف الجهات المختصة من اجل تشجيع الشباب على بدء حياة اسرية مستقلة ومستقرة عوض تركنا عرضة لأنياب الأبناك والمستثمرين الذين يتنعمون بهوامش ربح عملاقة على حساب تعاسة وكدح الطبقة المتوسطة او الفقراء. اكثر من 5 طوابق واحيانا اكثر من 4 شقق بكل طابق اي 20 اسرة…هنا نتحدث عن 120 فردا يلجون او يغادرون باب عمارة واحدة. اي سكن هذا ؟ رفقا ارجوكم.
اخواني المغاربة أن نجحنا في مقاطعة البنوك الربوبة فانتظروا انهيار في أسعار الشقق والمنازل والمحلات والأراضي التي داخل المجال الحضري وكذلك انهيار اخر في أسعار السيارات و العربات النفعية وآلات الصناعية وبذلك سوف يسارعون المنعشون العقاريين لتعامل المباشر مع الزبون عبر البيع بالتقسيط بدل إقحام البنوك الربوية كوسيط
قرأت بعض مقالاتك وأعجبتني، كنت أتمنى أن تكتب عن معاناة المواطنين مع هته القروض وتقترح حلولا عوض الترويج للأبناك…
الحلال ما احل الله و الحرام ما حرم الله وكل من قام بالمعاصي فقد تعدى حدود الله. قوموا من نومكم أيها الغافلون فإن زلزلت الساعة لشيئ عظيم.فالربى حرام حرام حرام و العيدو بالله من الشيطان الرجيم.
الدولة بشكل انفرادي تتخذ قرار تعويم الدرهم ونحن لسنا بعد مهيئين في هذا البلد لمثل هذا الاجراء ، وهو اجراء دفع قهرا الابناك الى تخفيض سعر الفائدة لمسايرة السوق والحفاظ على هامش الربح نظرا لضعف الاقبال على القروض الاستهلاكية . ثم بعد هذا يخرج بنك المغرب قائلا : لقد حذرنا الابناك من مغبة تخفيض سعر الفائدة على القروض .
يعني : طلع تاكل الكرموس نزل شكون الي قالها ليك
السي المسؤول على بنك المغرب :بسياستكم تضعون الابناك بين نارين ثم تتنصلون بالتحذير ! اهكذا تكون السياسة المالية في البلاد ؟
كفى من مص دماء المغاربة لا الإحتيال بتواطؤ مع الجريدة التي تقوم بالدعاية المبطنة لا لربا … شقق كأقفاص بشرية إذا ملت عليها سقطت و إذا طرقت مسمارا تشقق الحائط … لنفرض حلا أخر غير الأبناك الربوية و نحن قادرون … وا حرقتي عليك أيها الشعب الكل يأمر عليك .
كما هو معروف عن المغاربة من قديم الزمان يكدون كدا لإقتناء أو بناء جدار يستقرون تحت سقفه من ذل الكراء فالأبناك تستغل هذه الخاصية فتجعلهم في ذل الكريدي يؤدون الكراء في شقتهم طول الحياة وتأتي الكارثة إن فقد أحد عمله أو وظيفته ولم يستطيع آداء الكريدي فإما الحبس أو السيزي أو كلاهما معا، أما الأوربيون فقلما تجد من يفكر في بناء دار بل يكتري شقة ولهذا الفائدة على إقتناء سكن لا تتجاوز 1 أو2% ، إحنا كنتقلاو فزيتنا.
هذا يعتبر ربا، ومن الأجدر التوجه إلى الأبناك التشاركية
الحل الوحيد هو بنك اسلامي بدون نقاش
اسمعو الاخوان ره المشكل مشي فلبنوك ره المشكل فينا حنا لي فينا العجلة بغينا الدار وكلشي بزربة دكشي علش مستغلينا هد القطاطعية وشفت بعينيا الناس لي شدو قروض من أجل السكن رهم عايشين فالجحيم ولي صبرو وكراو عوضهم الله خير وبنو ديارهم مبرعين ف 3طبقات والاخرين لي شدو القفوزا مسكنين ممهنين
هذا الانخفاض في النسبة جاء وراء الركوووود الذي يعرفه قطاع العقار انا وسيط عقاري بالرباط و تمارة انا شخصيا لم اشهد ركود و انخفاض في البيع مثل الذي نعيشه اليوم منذ 20 سنة ان الوضع كارثي فمثلا مدينة تمارة انخفضة الاسعار ب 40 % في ارض الواقع وليس في الخيال مع ذلك ليس لا بيع ولا شرا اضن انه بدايتا من 2019 ستنزل الاسعار الى مستويات قياسية ولا سيما الاراضي الجاهزة للبناء رغم محاولة الابناك لتشجيع الناس بالفائدة الا انه اصبح الامر مستحيلا على الناس نضرا لالتزاماتهم
j'espère que mon dieu protége de faire un crédit bancaire, parce que haram.
الى رقم 34
هذا ليس ركوضا و انما رجوع للواقع, لان اثمان العقارات ارتفعت في هذه الالفية الى مستويات خيالية, ما دفع الكثيرون الى الاستثمار و المضاربة في هذا القطاع. و كان تحدير من هذا الارتفاع و عدم الاستثمار بشكل مفرط, لان هذه فقط فرقعة عابرة مبالغ فيها, و لكن لم يتم من البعض الاخذ بهذه النصيحة.
ركود سوق العقار سببه أرباح البنوك اللامشروعة والغير أخلاقية بما فيها التشاركية كما سميت أرباح تصل الى ثمانين بالمائة كيف يفسرونها أنها أربعة بالمائة ? نريد تفسيرا من أصحاب الأختصاص وشكرا
اخذت قرضا للسكن بقيمة 380000 في بداية 2010. في نهاية اكتوبر 2018 قررت تغيير البنك و شراء القرض لدى بنك اخر لديه سعر فائدة اقل. لقد كانت صدمتي قوية و انا اجد اني قد اديت في هذه المدة 275645,51 و بقيت مدينة للبنك ب 319228,33 اي اني قد اديت فقط 60771,67 من قيمة القرض وان الباقي، بقيمة 214873,84، كله فوائد. هذا ما يصطلح عليه بالشفارة عيني عينك و يؤكد ان مسألة نسبة 4% أو غيرها ما هي الا وهم يصطاد به العباد على مرأى و مسمع من مسؤولينا.
للاسف الشديد المواطن مغلوب على امره و لا توجد مؤسسة تنصفه من جشع البنوك. الله ياخد فيهم الحق
تعمدت اعطاء معلومات دقيقة لعلي انقذ احدا منكم و اقنعه بالابتعاد عن اقتناء سكن عن طريق قرض
انها حرب من الله فاستعدو لها يا اصحاب الربى باموالكم واولادكم واجسامكم وما تملكون وما يكبر في انفسكم من قوة ولن تنتصرو ابدا انه الله عز وجل وتبارك عظم شانه وتجلت قدراته وحربه تبدء بالمرض وتنتهي بالفقر والموت. اسألوا اهل الربا يجيبوكم.،
لاتلجأ للبنک إلا للضرورة القصوی..حاول أن تفعل المستحیل وأن تعمل وتجتهد لکي لا تقرض منه..لأنه سیجعل حیاتک بلا طعم..الله المستعان
وقد حذر والي بنك المغرب ومجلس مراقبة القطاع المالي في أكثر من مناسبة من خطورة المجازفة بتخفيض نسبة الفائدة على القطاع البنكي عبر دعوة الأبناك إلى اتخاذ الاحتياطات اللازمة أثناء تحديد نسبة الفائدة على القروض.
حلل وناقش
كل هذا الكلام لا يعني شيئا ولا فائدة منه لأن المتكلم هنا يُنهي كلامه دائما بجملة"دون احتساب الرسوم". يا أخي ، ما يجعل المعيشة في المغرب ،بشكل عام، أغلى معيشة على وجه الأرض هي تلك الرسوم الملعونة. مثلا ما الذي جعل اثمان البيترول في المغرب ، أو أثمان السيارات أو الكهرباء أغلى من أي بقعة في العالم؟ إنها الرسوم ورسوم الرسوم ورسوم أخرى على الرسوم.لا يمكن في المغرب أن نحكم على سلعة ما، هل هي رخيصة أم غالية بمجرد معرفة ثمنها دون احتساب الرسوم.الشيطان دائما يكمن في هذه اارسوم.
حالتنا حالة بسبب قرض صغير ديال 4 مليون فماااا بالك لوكان خدينا قرض كبير الله يسمح لينا وصافي
انا خديت قرض من اجل حل بعض المشاكل
حلت هده المشاكل ولكن ضهرة مشاكل اخرى لم اجد لها حل لم تعد هناك بركة في المال والمرض تفشى في المنزل والعصاب والشجارات على اشياء بسيطة
المواطين مغلوب على امرو نسبة لفائدة 4% ولكن فاش كاتخلص الدين وتسالي كاتلقى راسك خلصتي75 %
الأبناك الأوروبية التي اختلقت البنوك الربوية تتعامل بما اقصاه 2 في المئة بالنسبة للقروض السكنية . اما البنوك المغربية فحدث ولاحرج لهاذا رغم الأزمة العالمية للبنوك الا ان البنوك المغربية في منأى عن ذلك .
ملي غادي تنقص نسبة الفائدة غادي يطلع الثمن ديال العقار فيك فيك هادا غير شي ستون بين الابناك والمستتمرين فالعقار
مادمنا نتبع سياسة رأسمالية متوحشة في هذا البلد فالتعامل بالربا لاقتناء المنزل وما يلزم حلال مائة بالمائة . اننا نعتبر ذلك حراما حينما نعيش على ارض تيسر لمواطنيها العيش الكريم والسكن اللائق والحياة الهادئة والسلامة الصحية وغير ذلك ، لكن مادمنا نحيا في وطن يتخلى عن ابنائه كليا ، فالتعامل بالربا في ارض الربا حلال حلال حلال ، واي من فقهاء هذا البلد الذين يقولون بالعكس فلينزلوا الى ارض الواقع ولينظروا اين وكيف يعيش الناس ، اما الكلام من فوق المنابر فليس ابعد من مطرب الحي الذي لا يطرب
لا أتعامل بالربا ، مسألة سكن الحياة هاحنا ساكنين حتى يدينا الله عندو ، اللهم لا عيش إلا عيش الآخرة ،
اكبر منافقين هوما المغاربة لي كيهضرو على الربا,,واش كاين شي حد شاري شي بارطما,ؤلا شي طموبيل ؤلا شي محل تجاري بلا ما ياخد كريدي نسبة ديال %1 لي كيشريو بفلوسهم,,اما %80 كولشي بالكردي,,,,لي كيهضرو على الربا ماكيقدروش ياخدو لكريدي.
الوليد ديالي من دوك سواسة لقدام الله يرحمو قاري غير فالجامع مكانش كيحمل يتعامل مع البنوك ؤلا كيحمل يتسلف وكان شرا واحد الدار ف1961 فشارع الزرقطوني فكازا هديك الدار عندها 2 شوكات ؤقديمة بزاف بقات مسدودة ولكن جات فzone immeuble كولشي تبنا بقات بوحدها ؤبعناها بمليار ؤ400 مليون ؤصحاب لحسنات بغاو يقولبونا سعا مع من طاحو.
هاد المقال قريتو في 2018 و في 2017 و في 2016 و اليوم كنعاودو في 2019 واش كتضخكو على الشعب بهاد الكلام. نسبة الفائدة ديال البنك مازال في ارتفاع مستمر و يا ربي تسهل على جميع المغاربة و ما نحتاجو لا بنك لا ربا