الثقة والتردد يضعفان التكنولوجيا الرقمية في المعاملات المالية بالمغرب

الثقة والتردد يضعفان التكنولوجيا الرقمية في المعاملات المالية بالمغرب
صورة: أرشيف
الأحد 20 مارس 2022 - 05:30

تعتبر أنظمة الدفع الرقمية ضرورية لعمل الاقتصاد الرقمي وأساسية لظهور خدمات مالية رقمية مثل الإقراض الإلكتروني والادخار الإلكتروني، وبالتالي المساهمة في مساعي الشمول المالي.

ويقوم الاقتصاد الرقمي، وفق تعريف البنك الدولي، على ثلاثة ركائز أساسية، هي البنية التحتية الرقمية، خدمات الدفع الرقمي والمقتضيات التنظيمية للتجارة الإلكترونية.

وفي المغرب، تتوفر إجمالاً كل هذه الركائز الضرورية للاقتصاد الرقمي، إلا أن الحلقة المفقودة هي الانخراط؛ فخدمات الدفع الرقمي لا تزال متواضعة ولا تستقطب إلا 17 في المائة من البالغين أكثر من 15 سنة.

وقد وقف البنك الدولي في تقرير حديث له، صدر الأسبوع الجاري، على هذه المفارقة التي تعرفها بعض دول منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، من بينها المغرب، حيث وجد أن ضعف الانخراط في خدمات الدفع الرقمي يقابله استخدام 62 في المائة من المغاربة للأنترنيت ووصول تغطية الجيل الرابع إلى 98 في المائة.

ونبه التقرير إلى أن الافتقار إلى الثقة المجتمعية في المؤسسات، علاوة على القوانين التنظيمية التي تجعل التحول الرقمي أكثر صعوبة، من بين الأسباب المحتملة لهذا التحفظ في استخدام التكنولوجيا الرقمية في المعاملات المالية.

وقد حاول بنك المغرب إحداث تحول في المعاملات المالية في المملكة قبل سنوات عبر إطلاق خدمة الأداء عبر الهاتف المحمول لتسريع ورش الشمول المالي، وتقليص التداول النقدي المهيمن بين المغاربة والولوج إلى عالم التكنولوجيا المالية.

وتم إطلاق خدمة الأداء عبر الهاتف نهاية سنة 2018 وتمت مواكبتها بإجراءات تحفيزية لتشجيع تجار القرب على قبول الأداء بواسطة الهاتف المحمول، باعتبارهم حلقة أساسية في هذه المنظومة الجديدة، كما تم اعتماد إعفاء ضريبي شامل من الأساس الخاضع للضريبة لفائدة تجار القرب على حجم المبيعات الذي يتحقق من خلال الهواتف المحمولة، لكن الإقبال لم يرق إلى المستوى المرجو.

وسبق لوالي بنك المغرب عبد اللطيف الجواهري أن أقر بأن الإقبال على خدمة الأداء عبر الهاتف ليس في المستوى المطلوب، وقال إن نجاحها رهين بالثقة لأن العديد من المعنيين بها، من بينهم العاملون في القطاع غير المهيكل، يعتقدون أنهم سيخضعون لمراجعات ضريبية.

وإلى جانب الثقة، فإن عامل الأمية الرقمية يلعب دوراً مهماً في ضعف الإقبال على خدمات الدفع الرقمية بشكل عام في المغرب؛ فهناك فئة مهمة من المواطنين تجهل التعامل مع تطبيقات الأداء الخاصة بالأبناك التي تتيح دفع فواتير الماء والكهرباء والهاتف.

ويترتب عن عدم إقبال المغاربة على استخدام التكنولوجيا الرقمية في المعاملات المالية ضياع منافع اجتماعية واقتصادية مهمة، تقدر قيمتها من طرف البنك الدولي بمئات المليارات من الدولارات سنوياً بالنسبة لجميع دول منطقة “مينا”.

ويبقى نجاح خدمة الأداء عبر الهاتف المحمول في المغرب ورشاً مهماً في دعم التحول في الاقتصاد الوطني، كما ستكون له أهمية على مستوى شفافية المعاملات المالية وتقليل مخاطر تداول النقد، ناهيك عن استهداف أمثل للأسر المستحقة للدعم العمومي.

وبحسب المعطيات الرسمية، يمكن لمنظومة الأداء عبر الهاتف المحمول أن تلتقط ما بين 40 مليار درهم و80 مليار درهم من المعاملات النقدية في المغرب، تمثل فيها المساعدات المالية التي تقدمها الدولة في إطار مجموعة من برامج الدعم حصة مهمة.

‫تعليقات الزوار

11
  • omar
    الأحد 20 مارس 2022 - 06:32

    أن بغيت نخلص الضريبة بلانترنيت طلبوا لي لكود فحال إلى هم لي غادي يخلصوني. وزارة المالية مطبقة البيروقراطية حتى فلانترنيت. يكفي رقم البطاقة الوطنية و الكومبيوتر ديالهم يقلب على داك الكود.

  • Jawad
    الأحد 20 مارس 2022 - 06:55

    نعم أوافقكم الرأي, عامل الثقة هو العامل الأكثر تأثيرا.
    بحكم عملي على الانترنت وبحكم قربي الشديد من السوق هذه بعض الملاحظات التي لاحظتها:
    1 – منصة اليوتيوب:
    تعتبر منصة اليوتيوب أول وجهة للمغاربة وخصوصا فئة كبار السن والأميين تكنولوجيا. وهم الأكثر تأثرا بنظريات المؤامرة والتجسس والاختراق و و و و مما يجعلهم يحسون بعدم الأمان والخوف من كل ماهو مرتبط بالتكنولوجيا.
    2 – عدم الثقة بكل ماهو غير ملموس:
    فئة كبيرة من المغاربة وخصوصا كبار السن لا يثقون بأي شيء غير ملموس. وهذا شيء معقول وعادي في ظل غزو التكنولوجيا لحياتهم التي كانت قبل سنوات قليلة معتمدة على الأوراق وكل ماهو مادي. ولا ننسى أن كل ما هو جديد فهو غريب وكل ماهو غريب فهو خطر.
    3 – وسائل تواصل الادارات العمومية, البنوك و و و
    لكي لا نرمي كل شيء على كاهل المواطن المغربي فالادارات والبنوك ومصادر المعلومة لا زالو أيضا منغلقين على أنفسهم وطرق تواصلهم مع المغاربة مع الأسف “غبية” نصيحتي لهم: قومو بشراكات مع مؤثرين مغاربة على منصات التوصال الاجتماعي ودعوهم يتكلمون مع متابعيهم بطريقة مباشرة بلا لغة خشب, فالمعولمة الاتية من الادارات تخوف الشعب.

  • مواطن مقهور
    الأحد 20 مارس 2022 - 07:21

    انا شخصيا اؤدي جميع الفواتير عبر الهاتف،لكن ارى ان الاداء عبر الهاتف اوالبطاقة البنكية لازال لم يعرف الانتشار لاسباب معروفة وهي التقة وارتفاع نسبة الامية والوعي بهده الخدمات لدى كان على الدولة ان تستثمر في الراسمال الحقيقي وهوالراسمال البشري مهما بلغت من غنى ورفاه ادا كان شعبك جاهل فالكل جاهل فانت متخلف عن التطور العالمي الرقمي بالدارجة تهالا فشعبك او قريه مزيان او وعييه لبغيتي تزيد القدام من غير هادشي راه مكاينش

  • مدوخ
    الأحد 20 مارس 2022 - 08:11

    لم يتطرق والي بنك المغرب الى تجاهل أو إهمال بعض الإدارات العمومية لخدمات الدفع الالكتروني.

    كمثال، حاولت دفع مخالفة السير عبر تطبيق البنك الخاص بي الا ان الخدمة لا تعمل وابلغني موظف البنك انها متوقفة من إدارة الصندوق المغربي، حاولت الدفع عن طريق موقعهم دون جدوى.

    اخيرا اتجهت لوكالة الصندوق وانتظرت دوري مع العشرات، وعندما جاء دور سألت الموظف عن سبب عدم توفر اي وسيلة دفع إلكترونية بدل ضياع الوقت هنا.

    قالي،،،، مالك ومال هذا الشي، أجي هنا خلص وشد ورقتك في يدك وهني راسك، ولا تبقى مبرزط واش دازت ولا لا.

    اذا هنالك ادارات عمومية تجرنا للوراء فقط لتبقى على كرسي القباضة تمارس هوايتها في تعذيب البشر.

    وجب على والي بنك المغرب فرض الخدمات الإلكترونية على الإدارات العمومية كلها.

    عاقلين على الحرب الي كتقوم لدفع ضريبة السيارات سابقا.

  • med
    الأحد 20 مارس 2022 - 09:45

    بنك المغرب لا يحمي الزبناء المتقاعدين حيث يتركون لقمة سائغة بين أيدي مؤسسات الاقتراض لممارسة جشعها اولا في غياب الشفافية ثانيا في السلطة المطلقة على راتب المقترض ثالثا غياب تواصل المؤسسات المالية العليا مع المواطن غياب مسؤول معلوم لرفع تظلم باستثناء ردهات محاكم. كل هذه عوامل تضعف الثقة المجتمعية في المؤسسات المالية وتنفره منها.

  • محسن
    الأحد 20 مارس 2022 - 10:56

    لا اشجع الناس على الدفع الالكتروني بالمغرب
    في الشهر الماضي، أديت فاتورة إنوي عبر موقع إنوي. توصلت بما يثبت اﻷداء عبر بريدي اﻹلكتروني. ورغم ذلك، قامت إنوي بقطع خطي الهاتفي. وبدأت رحلة المتاعب على الطريقة المغربية.
    اتصلت مرار وتكرارا بمصلحة الزبناء إنوي وقدمت لهم الاثباتات البنكية التي تفيد اﻷداء الالكتروني، وبعد أيام أجابوني بأنهم لم يتوصلوا باﻷداء وينبغي أن أتوجه إلى بنكي بشكاية.
    توجهت بشكاية للبنك الشعبي، وأكدوا لي أنهم توصلوا بالشكاية، وأنها في طور المعالجة. وإلى اليوم لم يجبني البنك الشعبي على شكايتي.
    بعدها توجهت إلى مركز النقديات بين اﻷبناك المكلف بتتبع العمليات الالكترونية المالية، وعرضت عليهم الشكاية من جديد مرفقة بالاثباتات. تأكدوا من صدق أقوالي، وبدأوا بمعالجة الشكاية. مضت أيام دون جديد.
    توجهت أخيرا بشكايتي لمركز الوساطة البنكية الذي تلقى الشكاية ولم يجبني لحد الساعة.
    لحسن الحظ أن مركز النقديات تدخل لدى إنوي وأقنعهم بإرجاع خطي الهاتفي. وعاد الخط لكن الفاتورة لا تزال تظهر غير مدفوعة إلى اﻷن.
    ندمت أشد الندم على الدفع الإلكتروني. وأحمد الله ان المبلغ صغير…

  • salah
    الأحد 20 مارس 2022 - 11:12

    انا شخصيا اردت ان افعل خدمة دفع الفواتير و اتصلت بالبنك لكن العاملين في الوكالة البنكية لا يتواصلون و ممسوقينش و لا يشرحون لك اي شيء سواء في الوكالة او في موقعهم الالكتروني

  • خديجة
    الأحد 20 مارس 2022 - 11:32

    الإدارة المغربية لازالت تعاني نقصا كبيرا في مجال الاداء الرقمي وخير دليل الإدارة العامة للأمن الوطني و الدرك الملكي حيث ان المواطن ملزم باداء المخالفة الطرقية نقدا ولا يمكن تصور معانات المواطن في حالة عدم توفره على النقد الورقي

  • مواطن مغربي
    الأحد 20 مارس 2022 - 13:04

    اهم الاسباب التهرب الضرببي بالنسبة للاقتصاديين، والجهل بالوسائل الرقمية بالنسبة للاميين والتخوف من التحكم بالنسبة للمغاربة الاحرار.

  • سعيد
    الأحد 20 مارس 2022 - 15:21

    التعاملات الالكترونية ستعود العالم الى الهلاك والعبودية

  • mohasimo
    الأحد 20 مارس 2022 - 19:38

    إلى المعلق الأخ رقم 1-عمر, الكود يا أخي ذلك لحمايت معلوماتك الإلكترونية من القرصنة وهذا شيء معروف في معظم الدول, الكود يأتيك عبر طريقة التواصل التي أدلية بها لدى مديرية الضرائب للإتصال بك سواء كان بريد إليكتروني أو نمرة هاتفك عبر علبة صوتية أو رسالة نصية يعني تيكست ميساج.

صوت وصورة
ما لم يحك | البصري وتبذير الأموال
الخميس 28 مارس 2024 - 15:00

ما لم يحك | البصري وتبذير الأموال

صوت وصورة
الأمطار تنعش الفلاحة
الخميس 28 مارس 2024 - 13:12 2

الأمطار تنعش الفلاحة

صوت وصورة
حاجي ودمج الحضرة بالجاز
الخميس 28 مارس 2024 - 12:03

حاجي ودمج الحضرة بالجاز

صوت وصورة
أجانب يتابعون التراويح بمراكش
الخميس 28 مارس 2024 - 00:30 4

أجانب يتابعون التراويح بمراكش

صوت وصورة
خارجون عن القانون | الفقر والقتل
الأربعاء 27 مارس 2024 - 23:30

خارجون عن القانون | الفقر والقتل

صوت وصورة
مع الصديق معنينو | الزاوية الدلائية
الأربعاء 27 مارس 2024 - 23:00

مع الصديق معنينو | الزاوية الدلائية