أفاد بنك المغرب بأن التمويل التشاركي الموجه للإسكان، وبالأخص على شكل “المرابحة العقارية”، واصل نموه ليصل إلى 27 مليار درهم متم يونيو 2025، مقابل 23,1 مليار درهم قبل سنة، مسجلاً ارتفاعاً سنوياً نسبته 17,1 في المائة.
وتُعد المرابحة العقارية صيغة تمويل تشاركي معتمدة في البنوك الإسلامية، تقوم على شراء البنك للعقار الذي يختاره الزبون ثم بيعه له بسعر يشمل التكلفة وهامش ربح متفق عليه مسبقاً، يُسدَّد على أقساط زمنية محددة، من دون فرض فوائد ربوية كما هو الحال في القروض التقليدية. ويختار العديد من المغاربة هذا النوع من التمويل لكونه يتماشى مع مبادئ الشريعة الإسلامية.
وأوضح بنك المغرب، في لوحة القيادة المتعلقة بـ”القروض والودائع البنكية” لشهر يونيو، أن القروض الموجهة للأسر سجلت بدورها ارتفاعاً سنوياً بنسبة 2,5 في المائة إلى 388,5 مليار درهم، ارتباطاً بالأساس بنمو نسبته 2,5 في المائة في القروض السكنية و2,8 في المائة في قروض الاستهلاك.
وخلال الفصل الأول من سنة 2025، صرحت الأبناك بتخفيف شروط الولوج إلى التمويل البنكي سواء بالنسبة لقروض السكن أو الاستهلاك. أما الطلب، فقد ارتفع بالنسبة لقروض السكن وتراجع بالنسبة لقروض الاستهلاك.
وفي ما يتعلق بأسعار الفائدة المطبقة على القروض الجديدة، فقد سجلت خلال الفصل الثاني من سنة 2025 تراجعاً عاماً إلى 5,77 في المائة، وبلغت أسعار الفائدة المطبقة على قروض الاستهلاك 6,88 في المائة بتراجع قدره 25 نقطة أساس، بينما بلغت أسعار الفائدة المطبقة على قروض السكن 4,68 في المائة، بتراجع قدره 6 نقاط أساس مقارنة بالفصل السابق.
من بين شروط المرابحة في الشريعة شرط عدم فرض غرامة عند تأخير السداد(ربا)،و الأبناك (الإسلامية) في المغرب تطبق كلها غرامات عند التأخير.
هاته الأبناك تقوم بألالتفاف حول الشريعة ليس إلا!
البنوك الاسلامية في المغرب اكثر ضرر من البنوك التقليدية، لان في البنوك التقلدية اذا اردت تسديد كامل القرض يمكن سداد القرض فقط المبلغ الباقي من القرض، اما في البنك الاسلامي يقولون يجب سداد المبلغ المتفق عليه (ثمن المنزل+هامش الربح+…)
كيف يضحكو ن على المغفلين باسم المرابحة عوض الفاءذة، أولا هذه البنوك تابعة للبنوك المعروفة جاءت من أجل السذج الذين يقولون نحن لا نشتري بالربى ونشتري بالمرابحة لأن العقار اشتراه البنك ويأخذ الأرباح، البنك لم يشتري لأن البيع يكون بين صاحب البيت والمشتري والبنك يدفع ثمن البيت كما هو جاري به العمل في البنوك والمشتري يسدد باقساط والبنك ياخذ فوائد القرض وقدتكون بالنسبة للبنوك التشاركية أكبر بكثير من سعر الفاءدة، فالفرق في التسمية فقط الأول يسميها فائدة والثاني مرابحة، والطامة الكبرى اذا مات صاحب البيت عندهم البيت لا يصير ملكا للورثة و عند البنوك الورثة يرثون البيت .وفي البنوك التقليدية يمكن بيع البيت خلال مدة القرض وعند البنوك التشاركية ليس لك حق البيع قبل إتمام القرض مع الفائدة عفوا المرابحة.
أدلي بشهادتي بوصفي زبونا لبنك تشاركي، بعدما كنت في السابق زبونا لبنك تقليدي. بكل صراحة أنا راض جدا عن تعاملي مع البنك التشاركي في ما يخص المنتوجات المقدمة (المرابحة العقارية، المرابحة للسيارات، السَّلَم، حساب الاستثمار…) ووسائل الأداء (بطاقة بنكية، دفتر الشيكات…).
من يظن أن تكلفة المرابحة العقارية في البنك التشاركي أغلى من قرض السكن في البنك التقليدي فما عليه إلا أن يقوم بمحاكاة (simulation) ليتأكد له بالدليل والبرهان أن البنوك التشاركية أكثر تنافسية من غيرها، و أنا أتكلم هنا عن دراية وتجربة
نحن في انتظار أن تقوم البنوك التشاركية بإضافة منتوجات أخرى كالمضاربة والمشاركة و الإجارة.