على بعد أشهر من انطلاق الأبناك التشاركية أو “الإسلامية”، لا تزال أزمة القروض في المغرب مستمرة بعد أن ختمت العام الماضي على إيقاع التراجع، وانطلقت على الإيقاع نفسه خلال العام الجديد؛ ما جعل أزمة القروض واقعا لم تعد تنكره حتى مؤسسات المالية الوطنية، والتي بدأت تفكر في طريقة للخروج من هذا المأزق.
وتفيد الأرقام الصادرة عن مديرية الخزينة والتمويل الخارجي، حول الوضع الاقتصادي لشهر يناير من العام الحالي، بأن السنة الماضية عرفت نموا محتشما للقروض البنكية، ذلك أنها ارتفعت بحوالي 3.2 مليار درهم، أي بنسبة 0.4 بالمائة؛ كما أن إيقاع نمو القروض إلى غاية نهاية العام الماضي بلغ 0.2 بالمائة، ما يعادل 1.5 مليارات درهم، وهو رقم أقل من الذي تم تحقيقه خلال الفترة نفسها من العام الذي سبقه، إذ تم تسجيل نمو قدره 6.2 مليار درهم.
وشهدت قروض التجهيز تراجعا في نسبة النمو من 4.3 بالمائة في سنة 2014 إلى 1.1 بالمائة خلال العام الماضي. كما أن مستوى نمو قروض العقار تراجع هو الآخر، لينتقل من 2.6 بالمائة في سنة 2014 إلى 2 بالمائة في العام الماضي، وهو ما يعادل 4.8 مليارات درهم. الأمر نفسه ينطبق على قروض الاستهلاك التي تقلصت نسبة نموها بحوالي 0.2 نقطة خلال الفترة ما بين نونبر 2014 ونونبر 2015. وبصفة عامة فإن معدل نمو جميع أصناف القروض يعيش حالة من الركود أو التراجع.
من جهته أكد عبد النبي المرزوقي، الخبير الاقتصادي والأستاذ بكلية الحقوق بالرباط، أن أزمة القروض في المغرب مردها إلى مجموعة من العوامل، أولها أن ارتفاع معدلات الفائدة “أثقل كاهل المواطنين وجعلهم يتجنبون الاقتراض إلا عند الضرورة القصوى”، مشيرا إلى أن هذا ليس السبب الوحيد، “فحتى تراجع المداخيل وضعف النشاط الاقتصادي يؤديان إلى تخوف المواطنين من الحصول على القروض، كما أن الأبناك تصبح أكثر حذرا في تقديمها”.
أما في ما يتعلق بقروض الاستثمار، التي توجه بالأساس إلى المقاولات، شدد الخبير الاقتصادي على “ضرورة إعطاء دينامية جديدة للاقتصاد الوطني حتى تتحفز المقاولات للاقتراض، كما يجب أن يحدث تفاهم بين المؤسسات البنكية والمقاولات على طرق للرفع من إيقاع الحصول على القروض”.
وتوقع المتحدث ذاته أن تشكل الأبناك التشاركية التي ستنطلق في المغرب خلال العام الحالي “طوق النجاة للخروج من أزمة القروض”، مفسرا توقعه بأن “العديد من المواطنين ينتظرون هذه الأبناك من أجل الحصول على قروض”.
وأضاف المتحدث ذاته أن “نسبة المغاربة الذين سيتوفرون على حسابات بنكية سترتفع، لأن إطلاق أبناك إسلامية سيحفز العديد من المواطنين، وخصوصا العاملون في القطاعات الحرة، على فتح حسابات بنكية”.
وعن التخوف من أن تعتمد الأبناك التشاركية منتجات غالية بالنسبة إلى المواطنين، أكد المرزوقي أن بعض الأبناك التقليدية قامت في السابق بإطلاق منتجات إسلامية، لكنها كانت غالية الثمن، “لكن الآن ستدفع المنافسة بين الأبناك التقليدية والتشاركية، وأيضا بين الأبناك التشاركية في ما بينها، إلى تقليص كلفة القروض”.
الابناك مجرد لصوص..ذهبت الى خارج المغرب بدون ان أغلق حسابي لما عدت على تأدية 4000 درهم او السجن…اما هاد الابناك الاسلامية يعني البنك تشتري منزل ب 40 مليون وتبيعه لي ب 60 مليون…المهم الغش او القوالب مع الخالق…بصراحة الشعب عاق..قلة السلف لكي لا يكون مرغما على العمل كالحمار لتأدية واجب البنك…ممكن هناك ثورة قادمة في المغرب…الشعب أصبح واعي…
حزب اسلامي,مفكر اسلامي,نقابة اسلامية,جيش الاسلام,والان بنك اسلامي,دعو ديننا الحنيف بعيدا عن اهواءكم الشخصية.امراء الخليج بعد ان سيطرو على الشركات والقنوات التلفزية يريدون ربح المزيد من الملايير باستعمالهم اسم الاسلام في بنوكهم وشركاتهم المالية.لماذا لاتسموها ابناك مرابحة او تشاركية ??وتتركو الاسلام بعيدا عن مليارديرات البترول
هل هذه البنوك ستشتري قروضنا و تعيد صياغتها ؤبالطريقة الإسلامية ؟
كم أتمنى ذالك
مؤسسات القروض يشكل لولي من الشفارة والكريساج بدون رحمة
الاسلام ليس مادة للتجارة فدعوا الاسلام بعيدا عن التجارة بعقول الناس
البنك الاسلامي كبائع الخمر وليس عاصرها
وشكرا
أرجوكم لاتقولوا قروض لتضليل الناس بل البيع باجل
خاصكم تعرفو أن أكبر مستفيد من البنوك هي الدولة ثم الشركات الكبرى …
أولا : لأن فقط توفر السيولة المالية هي نقطة جدب للإستثمارا
ثانيا :المؤسسات الدولية ستكب تقاريرها بوجود سيولة بالمغرب وعملة صعبة .
ثالثا : مؤسسات الإئتمان ستحسن من المرتبة الإئتمانية للبلاد … التي أظن أنها الآن هي 3 B سالب ." لست متأكد "
رابعا : الشركات الكبرى تحتاج التمويل في المشاريع الكبرى .. خصوصا التي ينوي المغرب انشائها بأقريقيا … " شقق اجتماعية … بنيات تحتية "
أما المواطنون سوف سقبلون على المنتوج في بداية الأمر بدافع الفضول وبعده سينخفض الإقبال لغلاء المنتوج … والله أعلم
الأكيد أنهم سيجدون في المغرب، مع الأميين والدراوش والدهماء ممن يسهل اللعب بعقولهم بآيتين أو بضع أحاديث، أرضية خصبة لإنعاش استثمارهم.
les vampires sont déçus ils n ont rien trouvé
طوق نجات اواه!!!! هيا الدنيا غارقة واستنجد غريق بغريق.
لا بنوك إسلامية و لا هم يحزنون. طريقة جديدة لإغراق المواطن في الديون بإسم الدين. المغرب محكوم بملك يأخذ شرعيته أو بإسم الدين و حكومة إسلاميين باسم الدين و الشعب كله مخدوع من زوايا دينية. الاسلام و النبي بريء مما تفعلون إلى يوم الدين.
المهم نجربوا هده البنوك
ربما فيها الامل
ربما سنرى عجبا ادا تمخض الجبل وولد فارا
المواطن سيحكم ان كان ما يقال صحيح او مجرد وهم وسراب (يحسبه الضمان ماء حتى ادا جاءه لم يجده شي)
لاحيلة مع الله
لم يعرف التاريخ و لا المذهب و لا الشريعة الاسلامية شئ اسمه البنك الاسلامي،
هناك بيت المال لا قل و لا اكثر تدعم السائل اذا سأل اما الاقتراض او شراء ثم بيع فهذا وااااااحد
البنك العادي يشتري لك لك منزل بالفائد و الاخر يشتري لك ثم يبيع لك ربمى الاول احسن من الثاني لان المنزل يسجل و يحفض باسمك و يورث اذا مات صاحب القرض
اما البنك الاسلامي اذا متت يصبح اولادك في الشارع
لاحيلة مع الله صدق من قال الشعب الامي غلف له الحرام بسم الذين يحلله
السلام عليكم.
البنوك الاسلامية ليست ربوية انها تشتري وتبيع اما البنوك الربوية لا تشتري بل تقرضك وتزيد عن القرد % الله اعلم كم هدا هو الفرق لا تخلط الاوراق.
واخيرا البنوك الاسلامية دخلت المغرب متأخرة حتى اغرقت الدولة الناس في الربى وسبب هو الحوت الكبير
الفرق هو انك لك الحق في وقف تسديد المبلغ اذا ظهر عيب في المنزل او السيارة اللتي ستشتريها من البنك التشاركي . اما بالنسبة البنك التقليدي هو يعطيك قرض و في حالة اذا كان هناك عيب في المنزل او السيارة التي اشتريتها فإن النبك التقليدي '' متيعقلش عليك '' لانه لم يبع لك لا سياره و لا منزل المهم بالنسبة ليه هو انك تسدد ولا الحجز و لا السجن . اما البنك التشاركي تقدر تفاهم معاه من الاول على المساحة ديال المنزل و مدة الظمان للسلعة سواء كانت دار او سيارة . لكن مازال معرفتش في حالة اذا اقرضك مالا من اجل استثمار اقتصادي واش اتحمل معاك الخسارة في حالة الخسارة ولا حتى هو ما يعقلش عليك ؟
مادام فرضتم علينا أبناككم الاسلامية الخليجية ، لمادا لا تسمحوا لبنك فرنسي واحد فقط بالمغرب نقترض منه قروضا بفائدة 2.5 أو 3 في المئة كما في فرنسا و ديك الساعة نختاروا فين نمشيوا نقتارضو ، قرض فرنسي أولا قرد إسلامي.
المشكل هنا هو ان التعاليق جد مسيسة وغير موضوعية في هذه المواقع لم يحضى اي قرار او موضوع بايجابية التعاليق او على الاقل ذكر الايجابيات والسلبيات الاغلبية تنتقد دون علم اما في ما يخص الابناك الاسلامية فماذا سيضرنا ان كانت مثل الربوية هل سيتأدى المواطن الجواب هو لا لان وجود منافسة على الاقل سيحسن من اداء الابناك الموجودة هذا بغض النضر عن ان كانت اسلامية ام شبه اسلامية اما من ناحية كونها ستكون مطابقة للشريعة الاسلامية او لا فالجواب واضح ليست هناك ابناك في الاسلام قد يكون وضع النقود فيها كالاستثمار لكن الاقتراض فأنه لن يكون بدون ربح او فائدة مغلفة لكن مع ذالك فانا اشجع هذه الابناك لانها بنسبة معينة اقرب للاسلام وقد تعطي حلولا وتنافسية للمجال المالي في المغرب وانا شخصيا اقترح ان تستثمر ويكون لها منتوجات عقارية وتجارية تبيعها بدون فائدة فحتى هنا في اوروبا هناك من يبيع بالتقسيط بدون فوائد في مجال السيارات ومجالات اخرى وبالتالي فهي تركز على الربح التجاري المؤجل او المقسم على عدة سنوات اذا ليس مستحيلا ان يكون المجال المالي مرتبطا ومتداخلا مع المجال التجاري والصناعي والفلاحي
الحل هو الإدخار والتوفير لمن إستطاع إليه سبيلا ، إن من أجرته 10 دراهم ويصرف 11 مفلس ومن يصرف 9 دراهم يدخر درهم واحد هو" طوق النجاة" ، ففيه البركة ويزكيه الله ، علينا أن نقاطع الربى ونجتهد في الإدخار ، إن حمى القرض أبتلي بها المسكين فسكنه قرض وثلاجته ومصبنته وتلفزته ولباسه وكبش العيد وأدوات الذخول المدرسي،كل حياته رهينة ،وهذا زاد من إشتعال الأسعار في كل شيئ ، وذخلنا حربا جماعية مع الله، وبما أنه سبحانه وتعالى نهانا عن الربى فقد ترك لنا حرية الإختيار ،ولانلوم إلا أنفسنا ،إن كانت حقا أبناك تراعي أحكام الدين ،فلتعمل بحلل الله البيع وحرم الربى.
تاخذ 14 مليون وترجعها 25 مليون ماشي الحماق هذا . الأمانة مابقاتش والثقة نعادمت لو كانو باقين هاد الزوج كاراه كل واحد يسلف من عند شي حد عندو الفلوس ويرجعلو فلوسو من الشهر للشهر وبلا هاد الشغل ديال البنوك . ولكن ..
لو أن الدولة تفرض على كل الأغنياء دفع الزكاة وتجمعها في صندوق واحد, كما تفعل من أجل جمع الضرائب.
وتسعى بالتالي لدفعها لمستحقيها بالترتيب كما ورد في القرآن الكريم, وتجعل القيمين عليها أناس يخافون الله ولا أقول أناس يلبسون ثياب الإسلام.
صدقوني وبدون قسم لن نكون محتاجين للقرض من البنوك العادية أو الإسلامية, بل لن يكون هناك فقراء’ وسيكون الكل مستورا بحمد الله .
البنك ليس إسلاميا بالإسم ولكن بالفعل…
وكل الحيل لن تنفع مع الله فالربى ربا وكل المسميات تجعلك في حرب مع الله ورسوله. فتوبوا إلى الله وشكرا
أنا شخصيا ساقوم بمقاطعة جميع الابناك الحالية بمجرد تواجد اي بنك اخر
بين الحلال والحرام شعرة فالفرق ضيق في رأي العموم وواسع في رأي الفقه
في عالم الأقتصاد والمال والأعمال هناك أبناك مختلفة منها:
– أبناك عادية ربوية (بنسبة كثيرة).
– أبناك تشاركية تحايلية على شرع الله (بنسبة متوسطة).
– أبناك إسلامية (بنسبة قليلة جدا).
المهم وجب على من يهمه الأمر الأستفسار لمعرفة الفرق بينها.
لبنوك الاسلامية موجودة عاملاتها اسلامية لكن لكن هي لا تقدم القروض بالمجان بل على العكس هي غالبا ما تكون قيمة العقار اكبر من البنوك العادية وذلك لانها تشتري العقار فتدفع ضرائب الشراء بالاضافة الى تكاليف التسجيل والتحفيظ و اتعاب الموثق ثم تبيع العقار زائد كل هذه المصاريف بالاضافة الى ربحها هي مما يجعل سعر العقار اكبر من الثمن الذي تحدده البنوك الربوية
الحمد لله ثم الشكر الجزيل لحكومتنا على هذا العمل و الجهد النبيل الذي حققوه للشعب المغربي كافة و اقول لكم زادكم الله صدقا و اعانكم الله في كل اعمالكم ٠ الان سوف يربو مالنا بالحلال ٠
الاخراج البنوك الإسلامية أو التشاركية كما يحب الأخوة العلمانيين تسميتها خرجت للوجود بفضل وضغط من بنكيران والذي نفذ أحد الوعود الحملة الانتخابية بنكيران وعد بي إخراج البنوك الإسلامية أوفى لوحده هذه الحكومة كما ننظر إلى سلبياتها والاخطاءها يجب أيضا النظر إلى الإيجابيات التي جاءت بها علاش الحكومات السابقة لم تفكر بي الإخراج البنوك الإسلامية إلا في عهد هذه الحكومة لي أن الحكومات السابقة حكومة اللوبيات وتدافع على مصالحها أغلب الوزراء حكومة السابقة هم الأصحاب الشركات والأصحاب البنوك ومسؤولين ومديرين فيها خاصة من حزب الاستقلال لنكون منين إخراج البنوك الإسلامية تحسب بنكيران والبيجدي قد سجل نقطة على خصومه السياسين في الانتخابات قادمة أما لمن يقول البنوك الإسلامية لا تختلف على الرابوبة اتركوا الحرية الاختيار للزبون يختار من يشاء لماذا تفرضون الوصاية عليه وجود البنوك الإسلامية سوف يشعل المنافسة بين الأبناك وتقيم أفضل العروض لي الاستقطاب البناء هذا في الصالح المواطنين هو يعرف جيدا كيف يميز بين الأبناك الجيدة والأبناء التي تحاول النصب عليه لي بغا لبنك الإسلامي هو الحر هو لي بغا البنك العادي الحر
LA DEVISE DES ISLAMISTES C'EST
LE POUVOIR
L'ARGENT
LES FEMMES
Ce peuple maudit de aljazira al3arabia sans aucune civilisation n'a jamais investit un centimes dans la recherche et leurs objectif de demolir les civilisation des peuples par le pouvoir de l'argent et en qui concerne leurs banque sans RIBA pourquoi ces minables suivent de plus pres les cours de la bourse reveillez vous merci
حتى ولو ان هاد البنوك التشاركية قدمت قروضا بدون فائدة، او بيع بالاجل….فكيف ستضمن ان المقترض سيدفع الاقساط في وقتها؟ اكيد بوضع شرط ربوي يفرض على المقترض دفع غرامة تأخير(بمعنى "إما ان تدفع او نربي") و هذا من ربا الجاهلية، و حتى الدخول في مثل هذه العقود فهو حرام بإجماع العلماء…خلاصة القول، ليس هناك شيء مجاني، فهذه المؤسسات سيكون هدفها الربح و ليس اسعادك انت ايها الفقير
الابناك سواء اسلامية او غير اسلامية لا تبحت الا عن الربح. الفرق الوحيد بينهما هو ان الابناك التقايدية تبحت عن بدون محاضرات والابناك الابناك الاسلامية تبحت عن البربح وشعارها " الفاءدة باءدن الله "
il n'y a pas d'argent gratuit.Ne rêvez pas à moins que que vous ayez le goût de la mauvaise surprise. Dans ce cas vous pouvez continuer à fantasmer.
الكل يسأل عن كيفية القروض في الابناك الاسلامية. لما تذهب للبنك تطلب قرض ب ١٠ مليون البنك يأخذ ١٠ مليون و يطلب منك تختار شركة في البرصة ليشتري البنك أسهم هذه الشركة بعد ذلك يبيع لك نفس الاسهم بهامش ربح و هذه تجارة واضحة تسمى البيع بالاجال. و عند شراء سيارة أو منزل البنك يمتلك السيارة ثم يبيعها لك بهامش ربح.
هذا البنك الذي يطلق عليه اسلامي هو بنك بشراكة مع CIH . CDG وهي ابناك معروفة لا علاقة لها مع الاسلام فهذا الاسم طريقة لاستقطاب الفئة من المواطنين التي تخاف من الربا ، اما الفائدة فنفس الفائدة سيتم الاحتفاظ بها سوى الطريقة التي ستتغير انها قوالب وطرق ملتوية لكسب اموال الربا فكيف يعقل ان البنك ستشتري شقة من السكن الاقتصادي ب 250000 درهم وتبيعه الي مباشرة بقدر 400000 درهم بما تفسر 150000 درهم ديال الربح اليس ربا انه والله ضحك على الذقون
لبغا ياخد قرض من هذا البنك ما قصداش يشرو لك شي حاجة ويعاودو بيعوها وش كيحسب فوائد أو لا وللعكس حط فلوسه لشي واحد عارف ممكن إجابة
le principe des banques dites participatives est basé sur le système capitaliste qui a toujours profité de la faiblesse des emprunteurs.Pour ce qui est des banques dites islamistes ,on se doit de comprendre qu'il s'agit d'un marketing religieux qui aura à exploiter la bonne foi des croyants ,le HALAL impose des règles autres que celles que l'on veut nous faire croire ,payer chère ce qui est une forme déguisée de RIBA;
متى تتركون الناس البسطاء فكريا في حالهم اما المتعلمون منهم فهيهات فطنوا بكم كل مشروع يلبس زيا إسلاميا ما هو إلا تبرير لتمرير إقطاعيتكم كفاكم مص دماء المسلمين واستحمارهم باسم الإسلام ،كرهتمونا في هذا الدين
المعاملة في حد داتها ليست ربوية فهي عملية بيع و شراء الاصل هو قول الشرع في عملية البيع اما الحديث عن القروض فهو اسقاط خاطء وقضية الاثمنة اضن ان المنافسة ادا كانت شريفة فتنخفض الاثمنة و لابد لهذه الابناك من الارباح
ما يثير الاشمئزاز في هذا البلد هو عند أخد قرض لاقتناء سكن أول تجد أنك متقل أصلا بالأقاط البنكية زائد الضريبة التي تفرضها الدولة على تلك الأقساط التي يجب أن تكون معفات أصلا لتشجيع قروض السكن
بالنسبة للقروض الحل ليس البنوك كيفما كانت . الحل هو التعاون المجتمعي . وهي كلمة تحتاج التحليل.
"البنوك التشاركية تقدم منتوجات وخدمات في كل القطاعات، وهي خدمات سماها المغرب ’خدمات تشاركية‘ لأن معظم المنتوجات والخدمات التي تقدمها قائمة على التشارك بين البنك والزبون"
ما معنى ابناك اسلامية ومعها ابناك مغربية تقليدية ونحن نعرف ان الابناك المغربية راسمالها كله ربى يجب ان تكون الابناك الاسلامية حرة وليست لها اي علاقة مع اي بنك مغربي لا من قريب ولا من بعيد وانداك يمكن لنا ان نثق بهذه الابناك التي تقول انها اسلامية
كنظن مايعقلش عليك تتحمل وحدك الخسارة والله اعلم
من أهم الفروق بين البنوك الإسلامية والربوية :
المشاركة بالبنوك الإسلامية:
حيث تقدم البنوك الإسلامية التمويل بطلب من العميل دون أن تتقاضى فائدة محددة من قبل، وإنما تشاركه في الناتج المحتمل سواء كان ربحا أو خسارة في ضوء قواعد عادلة وأسس توزيعية متفق عليها بينها وبينه.
لهذا فان البنوك الإسلامية تعتبر شريكًا حقيقيًا في العمليات وناتج المشروعات التي تقوم بتمويلها فعلاقتها وفق هذه الصيغة مع طالبي التمويل علاقة شراكة حقيقية تتحمل معهم المخاطر التي قد تتعرض لها العمليات التي يقومون بها وتشاركهم في الأرباح التي قد يحققونها، وتدَخُل البنوك الإسلامية في الإدارة لا يكون إلا بالقدر الذي يضمن الاطمئنان إلى حسن سير العملية والتزام الشريك بالشروط المتفق عليها في العقد وكذلك التغلب على المشكلات التي قد تواجهه، ذلك حماية لأموالها.
القروض البنكية كلها ريبة والريبة حرمها الله في الاسلام وكيف تقولون وتغرينة الناس بأن كين بنك الاسلام اللهم ان منكر هذا القروض كلها حرام حرام حرام